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Apple Pay攪動中國支付市場

董俊峰;葉正昕

中國銀行網絡金融部 上海金融學院

摘 要:

Apple Pay相對于支付寶和微信支付來說完全是兩回事,由于它的加入,中國移動支付市場的最新格局已經演繹為?三國演義?2016年2月18日,Apple Pay正式進入中國,我們成為繼美國、英國、加拿大和澳大利亞后全球第五個、亞洲首個開通Apple Pay服務的國家。從技術角度宣告,?實體卡片+老舊確認方式?(比如通過短信驗證碼、電話、U盾、IE安全控件來確認)的時代已一去不復返了。

  

  Apple Pay相對于支付寶和微信支付來說完全是兩回事,由于它的加入,中國移動支付市場的最新格局已經演繹為“三國演義”

  2016年2 月18 日,ApplePay 正式進入中國,我們成為繼美國、英國、加拿大和澳大利亞后全球第五個、亞洲首個開通Apple Pay 服務的國家。從技術角度宣告,“實體卡片+老舊確認方式”(比如通過短信驗證碼、電話、U 盾、IE安全控件來確認)的時代已一去不復返了。不用亮屏、不需要連接網絡,一個簡單操作便能直接支付,這讓很多用戶大贊方便、快捷。

  Apple Pay 在中國大陸上線后,隨即受到“果粉”的熱烈追捧,產生了一輪綁定高潮,上線首日一度因為綁卡提交需求量過大,導致蘋果公司不得不采取分批限流的措施。

  目前,在中國已經擁有15 家銀行支持綁定Apple Pay。相信蘋果正在繼續開展與銀行的合作,在未來支持Apple Pay 的銀行會越來越多。

  Apple Pay 到底是什么

  Apple Pay 是蘋果公司于2014 年率先在美國推出的移動支付解決方案。已與美國運通、萬事達和Visa達成合作,并與美國銀行、摩根大通、花旗銀行等6 家銀行達成合作。這意味著,蘋果將覆蓋約80% 的美國信用卡用戶。Apple Pay 通過與銀行卡清算組織以及發卡行的合作,將銀行卡通過技術手段映射一張虛擬卡在iPhone 手機的安全芯片中,而基于獨立于通訊模塊的安全芯片和Touch ID認證技術,實現端到端加密的非接觸式移動支付。

  Apple Pay 的本質= 刷卡,只不過是用手機代替了實體的卡片,用Touch ID 代替了簽名。從技術原理上看,Apple Pay 在手機內集成了NFC(Near Field Communication,一種短距高頻的無線電技術)天線和安全芯片,通過空中發卡流程,將銀行動態加密的信息集成在安全芯片里,通過NFC傳遞交易信息、完成支付。

  其實在推出Apple Pay 之前,AppStore 已經要求用戶在購買蘋果應用之前綁定信用卡以完成線上虛擬支付。Apple Pay 將之前的線上虛擬支付延伸到了線下實體商店,而且即使之前沒有綁定信用卡的新客戶,Apple Pay也支持他們綁定一張新的信用卡。

  從使用體驗看,當支持ApplePay 并完成綁卡的用戶將iPhone 靠近支持非接功能的POS 機讀頭時,iPhone 手機會自動亮起屏幕,并顯示用戶綁定信用卡的圖像,通過在手機home 鍵的指紋識別實現身份認證,便捷確認消費金額并完成整個支付過程。

  所以,消費者使用Apple Pay 其實需要三個前提:一是iPhone6 及以上型號的手機;二是綁定信用卡;三是支持非接觸式支付的POS 機。當然,后面還有消費者看不到的發卡行、收單行之間的跨行交換和銀聯等銀行卡清算機構。

  對Apple Pay 的誤讀

  有一點必須搞清楚,Apple Pay相對支付寶和微信支付來說,完全是兩回事。Apple Pay 在中國沒有支付牌照,用戶并不能往Apple Pay 里面充值,它只是一個支付通道。說的更直白一點,它就是一個“卡包”,它的功能就是把實體的銀行卡虛擬到你的手機里。所以,Apple Pay 也不會涉及自有資金的管理和清算,不會參與買賣雙方交易的任何環節。

  Apple Pay 不能簡單翻譯成“蘋果支付”,這個舶來的外國名詞和我們慣常理解的支付根本不是一回事。蘋果公司不是一家支付機構,恰恰是這個被很多媒體引用的翻譯,讓大家誤以為蘋果經手了資金流動,掌握了金融信息。

  事實上,蘋果公司僅提供技術支持和手機終端。與市場其他支付產品相比,Apple Pay 沒有支付賬號,也不存在虛擬中間賬戶,支付資金完全在銀行體系流動,不構成互聯網金融公司卷款潛逃和少數非銀支付機構挪用備付金的風險。正因如此,ApplePay 備受國內銀行的“青睞”。

  Apple Pay 安全嗎

  現在蘋果手機上加載了很多金融類與信息服務類應用,比如各種手機銀行、各種支付工具,還有基于大數據的地圖服務,它們積累了海量的金融與行為信息數據。然而,它們的支付技術標準與風險控制水準可能還遠不如金融體系,這又如何是好?

  相比國內早期大量使用國外廠商生產的銀行卡片、ATM 取款機、POS機具,蘋果手機作為一款支付發起的終端,介入支付業務的程度甚至不及這些設備。關注安全情有可原,危言聳聽則大可不必。

  在金融與信息安全專家看來,Apple Pay 僅作為技術支持參與移動支付環節,而且是與國內金融系統開展合作。后者在金融風險防范、信息管控、技術規范標準方面均有一套成熟的體系,無論是微觀上每個用戶的支付安全,還是宏觀層面上國家的金融安全,都是有所保障的。如若說Apple Pay 存在信息安全隱憂,不如說智能終端本身更具風險。

  Apple Pay 在美國

  在Apple Pay 最早推向市場的美國,蘋果公司通過自己建立的閉環商業生態,牢牢吸引并黏住了忠誠度較高的客戶群體。因此,在客戶為王的時代,蘋果在商業合作談判中就有了較強的話語權。

  在美國,蘋果公司與主要銀行卡組織的合作還算順利。但是在發卡端,也并不是所有的發卡行都痛快地簽署協議。更大的挑戰來自收單端,并不是所有的商戶都欣然接受Apple Pay,尤其是像沃爾瑪等大賣場和一些已經發行會員制預付費卡的商業機構,都不愿意Apple Pay 進入自己的商業生態,侵害原有的閉環服務體系和已經推出的客戶忠誠度計劃。況且,在美國也并不是所有POS 機都完成了非接觸式的改造,持卡人的消費體驗并沒有一邊倒地從刷卡改為揮iPhone支付。

  Apple Pay 在中國

  一般情況下,當Apple Pay 進入新的市場時,立馬就會成為那個市場的主流支付系統。原因有兩個:蘋果產品上市時的宣傳特別到位;當地市場缺少競爭者。在中國的情況卻并非如此。很簡單,中國已經有了固定的支付系統,擁有數以百萬的用戶。中國市場與其他國家最大的不同在于支付渠道。目前市場主導的支付途徑是:微信和支付寶。顯而易見,Apple Pay面臨的挑戰有多大。

  如同在其他市場上一樣,蘋果公司與銀行合作得也很好。它與中國多家銀行成為合作伙伴——意味著中國80% 的信用卡和借記卡可以使用Apple Pay。公開數據顯示:Apple Pay入華,12 個小時綁定了3800 萬張銀行卡。不僅如此,從蘋果在中國大陸iPhone 6 及以上機型的銷售來看,隱藏用戶至少在8400 萬人以上。更重要的是,這些用戶都是支付市場上的優質客戶。

  或許正是Apple Pay 的這些潛在實力,才激發人們反復在問一個問題,即Apple Pay 是否會改寫當前第三方支付市場的競爭格局?

  移動支付市場潛力巨大

  中國互聯網絡信息中心稱,中國有3.58 億網絡消費者,比美國人口還多,而且他們已經開始通過手機購買產品和服務。據全球著名的市場調研公司尼爾森(Nielsen)表示,中國的科技支付系統普及率在世界最高。該公司調查了來自26 個國家的13000位消費者,發現86% 的中國受訪者稱在過去半年中曾進行網購支付行為;而全球平均網絡支付率僅為43%。

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