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對易縣扶貧經濟合作社發展狀況的調查與思考

張雙英 謝瑞芬

摘 要:

當前,貧困地區融資難的問題成為制約建設社會主義新農村的障礙之一,也是社會各界廣泛關注的焦點。本文通過對易縣扶貧經濟合作社的發展情況進行深入調查,分析了其成功的經驗和啟示以及發展中存在的問題,提出了拓寬融資渠道、保持小額貸款組織的可持續性,盡快制定相關法律法規、明確扶貧社的合法地位等有針對性的建議。


  摘要:當前,貧困地區融資難的問題成為制約建設社會主義新農村的障礙之一,也是社會各界廣泛關注的焦點。本文通過對易縣扶貧經濟合作社的發展情況進行深入調查,分析了其成功的經驗和啟示以及發展中存在的問題,提出了拓寬融資渠道、保持小額貸款組織的可持續性,盡快制定相關法律法規、明確扶貧社的合法地位等有針對性的建議。
  關鍵詞:扶貧社;小額信貸;調查
  中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:100-4392(2008)10-0033-04
  
  易縣扶貧經濟合作社,是在中國社會科學院農村發展研究所、美國福特基金會和孟加拉鄉村銀行的資助下,于1993年10月正式成立的民間社團組織,是全國首家小額信貸扶貧試驗單位。該社借鑒孟加拉鄉村銀行的模式,向貧困鄉村廣泛提供小額信貸服務,在一定程度上解決了貧困地區融資難的問題,在扶貧到戶、提高扶貧資金的運作效率等方面都進行了有益的嘗試。同時,在它的發展歷程中也暴露出一些問題,是我們需要關注和認真思考的課題。為此,我們對易縣扶貧經濟合作社的發展情況進行了深入調查。
  
  一、易縣扶貧經濟合作社基本情況
  
  河北省保定市易縣是山區農業大縣,總面積2534平方公里,其中山地面積占85%左右。轄28個鄉鎮(處)、469個行政村。全縣擁有16萬戶, 55.5萬人口,其中農業人口44.7萬人;耕地面積55.3萬畝,人均耕地1.00畝。1986年易縣被列為河北省重點貧困縣,1994年被列為國家實施“八七”扶貧攻堅計劃中的重點扶持貧困縣,2001年再次被列為省扶貧重點縣。
  截至2007年底,易縣扶貧經濟合作社先后在易縣14個鄉鎮累計發展中心195個,發展小組3437個,扶貧22959戶,其中婦女受扶持率達到83%,累計發放貸款8479萬元,直接受益人口85714人,在占全縣41%的行政村建立了扶貧社的基層機構。
  扶貧社為之服務的128個重點貧困村,占全縣行政村的27.3%;所涉貧困戶2.47萬戶,貧困人口8.9萬人,占128個重點貧困村人口的88.3%。其中,年人均收入低于637元未解決溫飽人口3.5萬人,在637元-882元之間的貧困人口3.2萬人,介于882-1200元之間的低收入人口2.2萬人。在這些貧困村現有農村信用社19家,郵政儲蓄網點9家。近五年,這些金融機構從未發放過農戶貸款。(一)服務對象
  扶貧社主要為貧困農戶特別是貧困婦女提供小額信用貸款支持,幫助其發展家庭種養業、手工業等。目前貧困戶的標準為:上年人均收入低于1000元,家庭總資產不超過1萬元,家庭主要成員具有創收能力。2004年后隨著業務的發展和管理的需要逐漸提高了放貸的標準,中等或中等偏下的群體如城鎮下崗職工、待業人員、失地農民都有可以成為承貸主體。
  
  (二)運作模式
  扶貧貸款的顯著特點是小額度、短周期。每筆貸款一般在幾百元至幾千元人民幣之間,期限一般在3個月,最長1年。從1993年成立到2008年初,扶貧社小額信用貸款運作模式主要有兩種。模式一是扶貧社成立時就采用的運作模式,由于貸款金額很小,已基本停止采用。模式二是從2004年8月份開始試驗推廣的模式,主要的特點是:
  1.成員標準:貧困農戶家庭凈資產不超過兩萬元,上年家庭人均純收入1500元以下,以有創收能力的婦女為主。
  2.貸款額度:第一期貸款額度以2000元為上限,如果第一期貸款能夠按時償還,則可得到更大額度的后續貸款。目前第二期以3000元為上限,第三期以后以4000元為上限。
  3.小組基金和強制儲蓄:小組基金按貸款額的1%在放款當天一次收清;強制儲蓄是每周按貸款額的2?交納,在農戶按期還清貸款之后將強制儲蓄退還給農戶。
  4.貸款擔保方式:五戶聯保。以5戶貧困戶(主要是婦女)首先加入扶貧社自愿組成小組,直系親屬不得在同一組內。再由6—8個小組組成1個 “中心”。每個中心自己選出小組長和中心主任,實行自我管理,并自己選擇適宜的生產經營創收活動,就可以得到小額度、分階段的持續貸款直至脫貧。小組成員之間互相幫助、互相監督,并負有連帶清償責任,“中心”成員定期定點放款、收款,并對入社社員開展培訓活動。
  5.貸款的回收:目前有兩種方式,一是整貸零還、按周還款,全部貸款在50周內還清;二是整貸整還,即按協議還款,最長期限不超過九個月,扶貧社只在每周收取利息、個人儲蓄,本金到期一并歸還,由信貸員每周在中心會議上收取利息。
  6.服務進村到戶。所有的貸款申請、培訓、取得貸款以及還款都在農戶所在的社區(村)內完成。
  (三)貸款利率及服務費用
  農戶與扶貧社簽約時的簽約年利率為8%,但由于償還方式特殊,既有小組基金又有強制儲蓄,而且還每周還款,所以實際利率為年利率16%,較金融機構的貸款利率高,但比民間借貸利率低。扶貧社之所以確定這一利率標準,是基于以下原因:
  一是較高利率才能使扶貧資金真正到達村民特別是貧困者手中。貸款利率如果不高或者零利率,貧困社區中各類農戶都會出來爭奪這份“廉價午餐”,特別是那些強勢人群、先富裕起來的人群,有可能利用自己的地位與勢力“霸占”這類貸款,一般的村民尤其是真正貧困農戶往往難以沾邊。
  二是較高利率才能解決高違約率問題。低利率將給借款者—個錯覺,即小額信貸用好用壞無所謂。在較高利率的壓力下,貸款者不但要還本,而且要付高利息,因而就使貸款者產生精心經營的壓力與動力,如無特殊“天災”“人禍”,就必須成功。
  三是較高利率才能覆蓋小額信貸的高成本。小額信貸的設立,除了支持貧困村民使用貸款發展家庭生產經營增加收入外,還要提供它自己的組織本身運作所需要的成本,包括辦公用品、人員服務費、通信、交通等的支出。如果小額信貸不能通過利息收入覆蓋它與社區共管組織的成本,那么它本身也就不能生存下來。
  扶貧社的貸款利率較高但全部執行同一利率。這樣一方面便于扶貧社對貸款管理,防止腐敗現象產生;另一方面,執行同一利率讓承貸感覺到人人平等,杜絕了特權階層的產生。
  (四)貸款投放和回收形式
  易縣扶貧社共有信貸員20人。除中心社有固定辦公場所外,分社與中心均無固定地點,一般是在村委會。貸款投放方式為集中式放款。
  貸款的投放主要包括以下幾個階段:
  貸款申請階段。易縣扶貧社分社信貸員首先對農戶、小組長、中心主任等所有成員進行培訓,使每位成員了解扶貧社的有關規章制度。接下來由需要借款的農戶遞交入社申請書,信貸員對農戶填寫的有關情況進行調查核實,填寫農戶基本情況調查表,同時填寫農戶入社申請審批表。入社后的農戶自愿組合,每5戶為一個小組,并由小組內部自己選舉產生小組組長。再由需要借款的農戶填寫借款合同,小組成員在聯保協議上簽字,中心主任同意,信貸員填寫中心貸款申請審批表及調查報告,就可向分社提出借款申請。
  貸款審批階段。由分社主任對信貸員填寫的需要借款農戶入社申請審批表、貸款申請審批表、聯保協議簽署意見,并匯總各種申請材料,遞交縣社審批。
  貸款發放階段。總社批準后,分社發出貸款通知書。信貸員取款后與中心主任或分社會計到中心放款,并對貸款農戶進行項目再培訓,對有關項目知識掌握情況進行檢查。培訓后,扶貧社與借款人簽訂借款合同,由借款農戶在付款憑證上簽字取款,并登記社員還款記錄本和中心賬目。放款后一周至兩周由分社主任到戶抽查貸款是否落實到項目上。
  
  貸款收回階段。每周信貸員回收貸款本息并在借款人還款記錄本上簽章。信貸員收款后要填寫收款表報分社,分社根據周報表填寫月項目進展表、會計月報表、和業務進展表,每月報縣社一次。 ......(未完,請點擊下方“在線閱讀”)
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